Термин «GAP-страхование» означает, что компенсация при наступлении страхового случая с машиной рассчитывается иначе, чем при одном лишь КАСКО. Этот вид полиса дает возможность получить полную стоимость авто, причем износ техники во внимание не принимается. То есть владелец кредитной машины имеет шанс не только закрыть долг, но и вернуть себе сумму, что была выплачена банку. Подробнее о том, выгодно ли ГЭП страхование, что это такое, читайте в статье.
Что такое ГЭП страхование
За время использования цена машины уменьшается, даже если технику эксплуатируют очень аккуратно. Снижается и сумма выплаты по КАСКО. Ведь она зависит от цены авто. GAP-страховка позволяет получить больше. Полис покрывает сумму, которая отнимается с учетом износа.
Например, если новое авто стоило 1 млн. р., через 3 года его цена снизится примерно до 690 тыс. р. (на 31%). При наступлении в этот момент страхового случая владелец получит возмещение по КАСКО в размере 614,1 тыс. р. Но если у него оформлен GAP, по нему выплатят еще 75,9 тыс. р. (690-614,1).
Плюсы и минусы
Кажется, что GAP дает только одни преимущества. На самом деле не все хотят иметь этот вид автостраховки, так как у нее есть и минусы:
- сумма возмещения ограничена правилами компании;
- покупка полиса – это еще один расход для владельца;
- часто для подержанных или отечественных машин GAP не предусмотрен;
- полис оформляют только в первые месяцы (максимум год) после покупки машины;
- он имеет силу, только если она уничтожена полностью или угнана, при возможности восстановления дополнительные деньги не выплачиваются.
Покупают GAP ради следующих бонусов:
- возможность получить компенсацию за подержанную машину как за новую;
- шанс минимизировать потери, если авто взято в кредит, и он еще не погашен;
- относительно невысокая цена полиса, особенно в сравнении с КАСКО.
Рекомендуем прочитать о подставном ДТП. Вы узнаете о способах обмана страховой компании, подставном ДТП по согласию участников, наказании за подставную аварию.
А здесь подробнее о том, кому выгодна полная гибель автомобиля.
Виды страховок
GAP бывает двух разновидностей:
- Инвойс. Означает, что владелец кредитного авто получит разницу между выплатой по КАСКО и суммой задолженности банку без учета процентов. Например, ТС приобретено за 800 тыс. р., с первым взносом в 80 тыс.р. За 2 месяца после покупки владелец перечислял банку по 15 тыс. р., но попал в ДТП. По КАСКО ему положено 600 тыс. р. А долг банку, не считая процентов, на момент аварии составил 690 тыс. р. (800 тыс.-80 тыс.-30 тыс.). Значит, по ГЭП, помимо возмещения по КАСКО, компания перечислит финансовому учреждению недостающие 90 тыс. р.
- Не инвойс. Предполагает выплату суммы, получающейся при вычитании возмещения по КАСКО (с учетом амортизации) из цены нового авто. Например, машина стоит 400 тыс. р. После ее угона по КАСКО владелец получил с учетом амортизации 310 тыс. р. Значит, по GAP ему выплатят недостающие 90 тыс. р.
Кому выгодно оформить ГЭП страхование
Рассматриваемый вид автостраховки будет полезен для владельца:
- Машины, купленной в кредит. Обычно КАСКО в этом случае оформляется обязательно. Но при наличии GAP владельцу удастся закрыть долг банку без потерь для собственного кошелька.
- Нового авто. Получив одновременно по КАСКО и по GAP можно купить такую же машину, взамен уничтоженной или угнанной.
Дополнительная страховка не помешает, если автовладелец не желает терять в цене движимого имущества из-за использования техники.
Смотрите в этом видео о преимуществах GAP страхования:
Условия для оформления
Далеко не все компании предоставляют клиентам GAP-страховку. Но там, где возможность есть, необходимо выполнение условий:
- выбор только одного из имеющихся тарифов, в зависимости от того, кредитная машина или нет;
- согласие банка на этого вида страховку;
- обязательная покупка полного КАСКО;
- принадлежность авто к категории B или D, но в последнем случае его масса не более 3,5 т;
- возраст машины до 5-7 лет (точнее указывается в договоре);
- оформление соглашения только в течение первого года использования ТС;
- выплата страховки лишь после безвозвратной утраты техники (угон или невозможность ремонта).
Купить ГЭС есть шанс на год, потом продлевая договор, или на несколько лет сразу.
Сбор документов
Договор ГЭП заключается на основании:
- паспорта клиента;
- заявления;
- СТС, ПТС;
- договора КАСКО с чеком об оплате.
Набор бумаг стандартный, как при оформлении добровольного страхования. Но перед подписанием соглашения на GAP обязательна покупка КАСКО и документальное подтверждение этого.
Куда обращаться для заключения договора на ГЭП страхование
Приобрести дополнительно GAP можно в той же компании, где оформлено КАСКО. Допускается обращение и в другую фирму, если ее правила это позволяют. ГЭП предоставляют «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Согласие», «ВСК» и многие другие компании.
Как работает на практике страховка
Выплата по GAP осуществляется только на угнанное или не подлежащее восстановлению после аварии авто. Как это происходит:
- определяется стоимость машины на момент происшествия;
- автовладелец получает выплату по КАСКО с учетом амортизации;
- сумма, которую не хватает до полной стоимости ТС, доплачивают по ГЭП.
Важные составляющие в определении полагающейся суммы – это принятые фирмой процент износа и тариф. Первый рассчитывается по годам, за каждый отдельно. За 1-й он может составить 13%, а за 4-й дойти до 42%. Тариф устанавливается от 0,3% до 1,7% от цены машины.
Суммы страховых выплат
Размер выплаты по ГЭП обычно лимитирован. Сумма компанией определяется еще и в зависимости от того, сколько лет используется машина. То есть 100%-ное покрытие обеспечивается, только если страховой случай произойдет в 1-й год эксплуатации. И при лимите в 200 тыс. р. за разбитое или угнанное авто ценой в 1 млн. р. общая компенсация составит тоже 1 млн. р. (850 тыс. р. по КАСКО плюс 150 тыс. р. по ГЭП).
Если ДТП произойдет в следующем году, возмещение составит 950 тыс. р. (750 тыс. р. по КАСКО и 200 тыс. р. по ГЭП). И дальше общая сумма выплаты будет уменьшаться за счет сокращения компенсации по КАСКО с учетом износа, а по GAP она останется неизменной.
Как отказаться от навязанного ГЭП страхования
Навязывание ГЭП вместе с КАСКО является противозаконным, так как оба вида страхования добровольные. Это записано в ч.2 ст.16 ФЗ №2300-1 от 1992 г. «О защите прав потребителей»:
Так что при оформлении КАСКО от ГЭП вполне можно отказаться.
Если автовладелец подписал договор и уже потом обнаружил дополнительную страховку, он может досрочно прекратить соглашение. Это делают, подав письменное заявление в компанию. Но деньги, уплаченные за полис, могут и не вернуть, если в документе это условие не прописано.
Иногда страховщик не реагирует на заявление или дает на него отрицательный ответ. В этом случае как отказаться, нужно смотреть в правовых документах Центробанка. Эта организация контролирует деятельность страховщиков, поэтому принимает претензии в адрес компаний. В жалобе указывают факт навязывания услуги, но также приводят и доказательства (видео или аудиозапись, свидетельства очевидцев разговора с сотрудником).
Рекомендуем прочитать о том, выгодно ли оформлять КАСКО без износа. Из статьи вы узнаете, что собой представляет КАСКО без учета износа, его преимуществах и недостатках, как происходят выплаты.
А здесь подробнее о том, как выбрать лучшее КАСКО от угона.
ГЭП страхование для одних владельцев транспорта является большой необходимостью, для других – бывает излишним. Каждый автолюбитель должен решить это сам. Но нужно учитывать, что стоимость полиса равна всего 0,5-2,3% от цены КАСКО.
