Автострахование в России бывает обязательным (ОСАГО) и добровольным (КАСКО). Отличия не только в названиях. Разница существует в размерах выплат, нюансах в определении страхового случая и других составляющих. Автомобилистам для выбора оптимального варианта страховки стоит разобраться, что такое ОСАГО и КАСКО, в чем преимущества каждого способа обеспечения поддержки после ДТП.
КАСКО и ОСАГО – в чем разница
Оба вида страхования касаются автомобилистов и транспортных средств. На этом очень условное сходство, пожалуй, заканчивается. А различий много, и некоторые из них принципиальные.
По выплатам при ДТП
Главное, что волнует автовладельца, — какое возмещение он получит после аварии. Если это КАСКО, заключившему договор нужно смотреть условия документа. У разных компаний они могут отличаться. Кроме того, существует несколько программ страхования, подходящую автовладелец выбирает еще до подписания договора.
Что касается суммы выплаты, она зависит от степени повреждения авто, рассчитывается с использованием специальных таблиц. Во внимание принимается также износ автомобиля. Но как бы он ни был поврежден, больше максимальной суммы, указанной в договоре, собственник не получит.
Страховая фирма также может предложить вместо денег ремонт ТС. Обычно это тоже фиксируется в договоре. И еще один важный момент: ущерб здоровью водителя, полученный в результате аварии, компенсироваться не будет. КАСКО означает страхование автомобиля, а не его владельца.
С ОСАГО все иначе. Если есть этот полис, потерпевший получит возмещение за разбитую машину, утраченное имущество и на восстановление здоровья. Вот на какую сумму он может рассчитывать в соответствии с законом:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 500 тысяч рублей с учетом требований пункта 7 статьи 12 настоящего Федерального закона;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, в размере не более 400 тысяч рублей.
При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.
Если человек в результате аварии стал инвалидом:
- 1-й группы, ему выплатят максимально возможную сумму полностью;
- 2-й группы – денежное возмещение полагается в размере 70% от нее;
- 3-й группы – 50% от указанной в договоре суммы.
Ребенок-инвалид получит 2 млн. р. Все эти выплаты являются дополнением к компенсации за вред здоровью.
Возмещение по ОСАГО полагается и за погибшего автомобилиста. Его родственникам заплатят 475 тыс.р. компенсации плюс деньги на погребение. Последняя сумма не может быть более 25 тыс.р.
По ОСАГО некоторым потерпевшим возмещение предлагается в виде организации и оплаты страховщиком ремонта автомобиля. Только так оно и осуществляется, если пострадали машины, а люди не получили травм, и лечение им не требуется.
Рекомендуем прочитать о ремонте по страховке ОСАГО. Вы узнаете о том, на что обратить внимание при составлении договора ОСАГО, сроках компенсации по ОСАГО за автомобиль, ремонте авто после ДТП.
А здесь подробнее о штрафе за езду на машине без страховки.
По стоимости полиса
Отличаются КАСКО и ОСАГО также по цене. Стоимость первого варианта страхования обычно дороже. Тарифы разных компаний тоже неодинаковы. Но в среднем показатель составляет 2 — 6% от стоимости машины с учетом износа или без него (это определяется условиями договора). То есть если ее цена 300 тыс. р., а ставка, установленная фирмой, 2%, в год собственник заплатит 6000 р.
При формировании стоимости КАСКО учитываются и риски, которые покрывает полис. Если это только ДТП, она будет меньше. Те, кто страхует машину от нескольких возможных неприятностей, конечно, заплатят больше.
Стоимость ОСАГО для одного и того же ТС, если страховать его в разных фирмах в одном регионе, будет одинаковой. Ведь она четко определена законом и зависит от базовых ставок и коэффициентов, установленных Банком России. Их размер в свою очередь определяется:
- конструктивными особенностями ТС, его техническими возможностями;
- регионом использования машины (в каждом своя ставка);
- стажа вождения владельца и количества лет без аварий с установлением его в качестве виновника.
Последнее особенно важно. Если автомобилист в течение года не стал инициатором ДТП, в следующем периоде его полис подешевеет на 5%. И так будет до тех пор, пока коэффициент бонус-малус не станет 0,5. А если водитель стал зачинщиком аварии, в следующем году его полис подорожает как минимум на 10%. При трех и более ДТП цена ОСАГО может возрасти в два с лишним раза.
Зависимость возмещения от ответственности водителя
Одним из преимуществ КАСКО является то, что это страховка на машину. И неважно, по чьей вине она оказалась разбитой — ее владельца или другого участника ДТП. Собственник все равно получит возмещение, положенное по договору. Платит фирма, с которой он заключен.
С ОСАГО все не так. Этот полис предполагает возмещение только потерпевшему. Ведь ОСАГО – страхование не автомобиля, а гражданской ответственности ее владельца. Если он виновен в аварии, нанесенный другой стороне ущерб погашает его компания.
Иногда имущественные потери компенсирует и фирма потерпевшего. Это называется прямым возмещением убытков, которое допускается, если пострадало только ТС, и у обоих участников есть ОСАГО. Но в соответствии с разделом 5 статьи 14.1 Федерального Закона №40-ФЗ от 25-04.2002 г.:
В любом случае за разбитую машину и на восстановление после травм застрахованный по ОСАГО виновник аварии не получит ничего. Ему полис дает лишь отсутствие необходимости платить за ремонт ТС потерпевшего, его лечение, если, конечно, выданная фирмой компенсация покроет необходимые расходы полностью.
Сроки выплат по обоим видам автострахования
В законах, регламентирующих получение компенсации по КАСКО, о сроках ничего не сказано. Но поскольку полис стоит недешево, компании стараются выплатить его как можно скорее после проверки поданных клиентом документов, осмотра машины. Купившим КАСКО в солидной фирме удастся получить деньги в течение 7 — 20 дней.
Если компания небольшая и «нераскрученная», ожидание может продлиться до нескольких месяцев. Но чтобы поторопить страховщика, автомобилист имеет право подать в суд.
Строже со сроками осуществления возмещения при наличии ОСАГО. Если оно заключается в ремонте автомобиля, он должен быть окончен за 30 дней. Отсчет идет с момента подачи потерпевшим заявления о возмещении и нужных документов. Период для выплаты денежной компенсации еще короче. Он не должен быть больше 20 дней с момента принятия заявления от страхователя.
Страховой случай по КАСКО и ОСАГО
За что владелец машины получит компенсацию по КАСКО, обычно фиксируют в договоре. Это может быть:
- угон авто;
- его повреждение в результате аварии;
- кража отдельных деталей ТС;
- возникновение на авто дефектов в результате природных катаклизмов.
То есть страховщик заплатит за все, что указано в договоре как страховой случай. И необязательно неприятность должна произойти при участии в дорожном движении. КАСКО может работать только при ДТП, при одном угоне либо охватывать весь список возможных несчастий с авто.
ОСАГО предполагает получение возмещения, если водитель и его машина пострадали в аварии:
Угоны, кражи с авто элементов конструкции фирмой не оплачиваются.
Отличие добровольного и обязательного страхования и в том, что без первого можно обойтись. А отсутствие у автовладельца ОСАГО даже при наличии КАСКО – нарушение. Поэтому стоит приобретать либо только полис обязательного страхования, либо, при желании обезопаситься от всего сразу, дополнять его добровольным.
Полезное видео
Об основных отличиях между КАСКО и ОСАГО смотрите в это видео:
