Как рассчитываются коэффициенты ОСАГО

Коэффициенты ОСАГО – это составляющие, которые формируют цену полиса автострахования. К ним относят «бонус-малус», показатели возраста и опыта водителя, территории его регистрации, мощности ТС, ограниченности договора по количеству автомобилистов, периоду заключения и сроку использования машины, наличию или отсутствию нарушений.

Еще существует базовый тариф, прописанный в Указании Центробанка №5000-У от 2018 г., его выбирает страховая компания, не выходя за установленные пределы. Если какой-то из показателей определен неверно (чаще КБМ), нужно обращаться в фирму за пересчетом стоимости полиса.

Коэффициенты ОСАГО: что это, как учитывается при расчете страховки

Коэффициенты, используемые при установлении цены полиса ОСАГО, имеют отношение к качествам водителей, техническим параметрам ТС и условиям их эксплуатации. Показатели отражают нюансы, способные повлиять на то, станет ли автомобилист зачинщиком аварии, придется ли компании нести из-за него убытки. Чем меньше риск, тем ниже значения некоторых коэффициентов.

Страховщики поощряют водителей уменьшением цены полиса и наказывают ее увеличением тех, кто нарушает ПДД или иным способом создает риск финансовых затрат для фирмы. Ведь при расчете его стоимости применяют формулу:

С=Т* КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.

Если речь об авто с прицепом, добавляется еще и КПр.

Расшифровка показателей, формирующих стоимость страховки:

  • Т – это базовая ставка. Она устанавливается законодательно государством. Компании могут делать ее меньше или больше, но в определенных пределах.
  • КТ – показатель территориальности, зависящий от того, где зарегистрирован автовладелец. У каждого региона он свой. Обычно там, где происходит большое количество аварий, коэффициент выше. Это крупные города.
  • КБМ – коэффициент безаварийности. Его пересчитывают ежегодно. Если автомобилист не стал виновником ДТП, показатель уменьшается, и в следующем году ОСАГО для него будет стоить дешевле.
  • КВС – показатель возраста водителя и стажа за рулем. Понятно, что у молодых и неопытных больше шансов устроить аварию. Поэтому коэффициент сокращается по мере взросления и приобретения стажа управления авто.
  • КО – показатель открытости полиса. Если по нему застраховано определенное число водителей, в формуле используют 1. При неограниченном количестве коэффициент 1,87. А если ТС принадлежит организации, показатель 1,8.
  • КМ – коэффициент мощности автомобиля. Машины с высоким объемом двигателя способны развить большую скорость, поэтому могут вызвать ДТП с тяжелыми последствиями. Поэтому чем мощнее авто, тем больше этот показатель, дороже автостраховка.
  • КС – коэффициент сезонности. Авто может использоваться год или несколько месяцев в нем. Очевидно, что в первом случае больше вероятность попадания в аварию, поэтому и КС будет выше, чем при эксплуатации ТС сезонно.
  • КН – коэффициент нарушений условий страхования. Применяется только в случаях, когда они есть у водителя, естественно, увеличивая цену ОСАГО.
  • КП – показатель периода, на который оформляется полис. Для авто, зарегистрированных в России, это почти всегда год. Но возможна и покупка временного ОСАГО, необходимого, чтобы добраться до места жительства владельца. Чем короче период страхования, тем больше КП.
  • КПр используется при страховании машин с прицепами и имеет постоянное значение, зависящее от типа ТС и его максимальной массы. Для «легковушек», мотоциклов он равен 1,16.
класс водителя для ОСАГОРекомендуем прочитать о том, для чего определяют класс водителя для ОСАГО. Из статьи вы узнаете о том, что означает класс водителя, от чего он зависит, как рассчитать свой класс для полиса.

А здесь подробнее о том, что дает ОСАГО без ограничений.

Коэффициент водителя для ОСАГО

Коэффициент водителя для выявления стоимости ОСАГО определяется по его по возрасту и стажу за рулем. Проследить закономерность можно с помощью таблицы:

Возраст Стаж менее 1 года Стаж 1 год Стаж 2 года Стаж 3-4 года Стаж 5-6 лет Стаж 7-9 лет Стаж 10-14 лет Стаж более 14 лет
16-21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22-24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25-29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30-34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35-39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40-49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
50-59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96

Старше 59

1,6 1,6 1,6 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

Показатель водительского стажа рассчитывается по дате оформления ВУ. Приведенные в таблице значения применяются при страховании владельцев машин, поставленных на учет в РФ. Если речь о ТС, зарегистрированном за границей и временно эксплуатируемом в России, то для физических лиц КВС всегда 1,7. А при оформлении автостраховки на машину, принадлежащую организации, он равен 1.

КТ в ОСАГО – что это?

Территориальный коэффициент зависит от того, где зарегистрирован владелец машины, ведь это его ответственность страхуется. Если авто принадлежит юридическому, а не частному лицу, принцип установления показателя тот же. Наиболее высок он в географических точках РФ, где вероятность попасть в ДТП очень велика, то есть мегаполисах, территориях с большим количеством авто на душу населения. Минимальный КТ будет у жителей маленьких городов, сел.

Повышающий и понижающий после ДТП

После аварии, в которой водитель признан виновным, обязательно повысится его КБМ, и полис подорожает. Если ДТП в году несколько, показатель станет еще выше, чем если бы происшествие было одно.

Но за каждый безаварийный период водитель получает понижение КБМ, значит, и сокращение стоимости ОСАГО. И чем этот срок больше, тем существеннее его уменьшение. То есть КБМ – коэффициент, полностью зависящий от автомобилиста. Он может быть и повышающим, и понижающим цену страховки. Показатель ежегодно обновляется. Отслеживать его водитель может по базе РСА, где хранятся данные. Доступно и самостоятельное определение с помощью таблицы:

КБМ на текущий год При отсутствии ДТП После 1 ДТП После 2 ДТП После 3 ДТП После 4 и более ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 1,55 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Учитываются только аварии, в которых застрахованный водитель был признан виновным. Если он записан потерпевшим, то даже несколько ДТП за период действия полиса не снизят его КБМ.

Износ деталей

Износ деталей учитывается не при вычислении ОСАГО, а для выявления ущерба при попадании авто в аварию. Машина ежегодно стареет на 8-15%. Поэтому страховщик не будет платить за ее поврежденные детали так, как будто техника вчера сошла с конвейера.

Для выяснения размера вреда используют единую методику, она обязательна для всех компаний. А о том, сколько стоит заменить пострадавшую деталь, может узнать и автовладелец на сайте РСА.

Сфера применения транспорта

На цену «автогражданки» влияет и то, где используется машина, ведь при высокой нагрузке на технику увеличивается и вероятность ДТП. Если она перевозит грузы, то есть имеет прицеп, обязателен коэффициент КПр. Его значения для разных видов авто можно посмотреть в таблице:

Тип прицепа и машины КПр
К легковым, оформленным на юрлиц, мотоциклам, мотороллерам 1,16
К грузовикам с макс. массой до 16 т, полуприцепы 1,40
К грузовикам с макс. массой более 16 т, полуприцепы 1,25

К тракторам, самоходным дорожно-строительным ТС, если у них колесные движители

1,24
К прочим ТС 1

Если машины используется как такси, при страховании применяют повышенный базовый тариф. Специального коэффициента для данного случая нет. Но цена полиса возрастет в 1,5-2 раза.

Сезонность

Полис на авто, постоянно зарегистрированного в России, оформляется на год, но его действие можно ограничить временем использования техники в этом периоде. Например, если на нем ездят только в теплое время года. Минимальный срок – 3 месяца. Стоимость сезонного ОСАГО определяется постоянным значением КС из таблицы:

Срок использования машины, мес. Значение показателя
3 0,5
4 0,6
5 0,65
6 0,7
7 0,8
8 0,9
9 0,95
10 и больше 1

Коэффициент ОСАГО по регионам

Коэффициент ОСАГО по разным регионам отличается, но устанавливают его отнюдь не местные власти. Для каждой области он определен на основании:

  • Количества автомобилей и других видов ТС, зарегистрированных на жителей. Чем больше машин, тем плотнее трафик, сложнее управлять машиной. Значит, выше вероятность значительного количества ДТП, соответственно, и существеннее коэффициент.
  • Аварийности в регионе. Это статистический показатель, который мало меняется из года в год, так как зависит от погодных и дорожных условий. На севере страны они намного хуже, чем на юге, поэтому там региональный коэффициент выше.

Как и большинство прочих составляющих стоимости автостраховки, КТ имеет постоянные значения, поэтому формула расчета для него отсутствует. Если они будут меняться, то все сразу и решением ЦБ РФ.

Коэффициент территории ОСАГО: таблица КТ

Коэффициент территории, применяемый в формуле расчета ОСАГО, установлен Банком РФ и содержится в Указании №5000-У от 4.12.2018 г. Это таблица из Приложения 2 к документу (в документе собран полный перечень). Примеры коэффициентов приведены ниже.

№ Территория преимущественного использования транспортного средства Коэффициент КТ для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин Коэффициент КТ для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей
3.4 Уфа 1,8 1
12.1 Симферополь 0,6 0,6
14.2 Саранск  1,5 1
16.1 Владикавказ  1 0,8
17.5 Набережные Челны 1,7 1
21 Чеченская Республика 0,6 0,5
22.3 Чебоксары 1,7 1
23.1 Барнаул 1,7 1
25.1 Петропавловск-Камчатский 1,3 1
26.2 Армавир, Сочи, Туапсе 1,2 0,8
28.3 Пермь 2 1,2
29.2 Владивосток 1,4 1
31.1 Амурск 1 0,8
34.1 Астрахань 1,4 1
35.1 Белгород 1,3 0,8
37.1 Владимир 1,6 1
38.1 Волгоград 1,3 0,8
40.2 Воронеж 1,5 1,1
43.1 Калининград 1,1 0,8
50 Ленинградская область 1,3 0,8
52.1 Магадан 0,7 0,5
53 Московская область 1,7 1
55.4 Нижний Новгород 1,8 1
58.1 Омск 1,6 1
63.4 Ростов-на-Дону 1,8 1
64.1 Рязань 1,4 1
66.2 Саратов 1,6 1
74.2 Тюмень 2 1,2

Коэффициент мощности ОСАГО

Коэффициент мощности автомобиля тоже способен удешевить ОСАГО, если она невелика, и сделать полис дороже:

Мощность в лошадиных силах КМ
До 50 включительно 0,6
От 51 до 70 1
От 71 до 100 1,1
От 101 до 120 1,2
От 121 до 150 1,4
От 151 и выше 1,6

Объем двигателя делает машину более скоростной, а у водителя есть соблазн использовать это качество. И потому КМ в полисе ОСАГО, если он от 1, отражает фактор повышенной аварийности. А при меньшем или равном 1 значении, напротив, демонстрирует низкую вероятность попадания авто в ДТП.

Новые коэффициенты в ОСАГО

Новые коэффициенты в Указании ЦБ №5000-У от 2018 г. для определения цены ОСАГО – это изменения значений некоторых из прежних показателей:

  • КВС. Прежде было всего 4 пункта. Теперь же определены 8 возрастных категорий водителей и столько же по стажу.
  • КТ. Изменения состоят в увеличении показателя для тракторов и колесных самоходных машин, они немного выросли почти по всем городам и селам. Территориальное разделение тоже обновилось.
  • Базового тарифа. Минимальное его значение уменьшилось, но и максимально допустимое увеличилось. Для частных легковых авто это коридор 2746-4942 р., для мотоциклов – 694-1407 р., для грузовиков до 3,5 т – 2807-5053 р.
  • КО. Минимальный не изменился, а максимальный прежде был 1,8, теперь же – 1,87.

Прежние значения и классификация остались у следующих показателей:

  • КБМ;
  • КН, равный 1,5;
  • КП;
  • КПр;
  • КС.

Смотрите в этом видео о новых коэффициентах ОСАГО:

ОСАГО коэффициент по лошадиным силам

Для выяснения затрат на ОСАГО коэффициент, определяемый по лошадиным силам авто, это и есть КМ. Мощность мотора узнают из отметок в ПТС или СТС. Если там он отсутствует, используют сведения из каталогов заводов-изготовителей авто.

Иногда объем двигателя обозначают не в лошадиных силах, а в киловатт-часах. Тогда необходимо перевести вторую меру в первую, исходя из того, что 1 кВт-ч = 1,35962 л. с. Тарифы ОСАГО вычисляются именно по лошадиным силам, их значения приведены в таблице раздела данной статьи о коэффициенте мощности.

Коэффициенты ОСАГО

Коэффициент аварийности ОСАГО

Коэффициент аварийности или КБМ оказывает на цену ОСАГО существенное влияние, и с 2018 г. правила его применения таковы:

  • Показатель относится к водителю, а не транспорту. Если человек купит еще одну машину или сменит страховую компанию, КБМ от этого не обновится.
  • Показатель пересчитывается ежегодно 1 апреля. Это значение будет действительно до 31 марта следующего года.
  • КБМ зависит от самого водителя. Если он не стал виновником аварии в текущем периоде, в следующем показатель уменьшится, соответственно, сократится и цена ОСАГО. Чем дольше безаварийный период, тем выше скидка, максимум это 50% от стоимости полиса.
  • Информацию о показателе конкретного водителя следует искать в базе РСА. Если сведения отсутствуют, автомобилисту присваивается 3-й класс, то есть КБМ, равный 1.
  • Для впервые купившего полис водителя КБМ определен в 1. То же значение используется в расчетах цены неограниченного полиса. Если в закрытый ОСАГО вписаны несколько автомобилистов, применяется наибольший коэффициент одного из них.

О том, каким у водителя будет КБМ в периоде с 1.04.2019 по 31.03.2020 г., нужно отслеживать в Приложении 6 к Указанию Банка РФ №5000-У от 2018 г.:

КБМ до 31.03.2019 г. КБМ до 31.03.2020 г. без БТП КБМ до 31.03.2020 г. при 1 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 2 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 3 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 4 и более ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,75 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Территория преимущественного использования ТС ОСАГО

О том, что такое территория преимущественного использования ТС для определения цены ОСАГО, сказано в Примечании к Приложению 2 Указания Банка РФ №5000-У:

Территория преимущественного использования ТС определяется … для физических лиц исходя из места жительства собственника ТС, указанного в паспорте ТС или свидетельстве о регистрации ТС либо в паспорте гражданина, для юридических лиц… — по месту нахождения юридического лица, … указанному в учредительном документе …

Если водитель прописан в маленьком городе или селе, отсутствующем в таблице КТ, показатель будет тот же, что для административного центра, к которому относится этот населенный пункт.

Коэффициент нарушений ОСАГО

Коэффициент нарушений использовать для подсчета цены ОСАГО следует в соответствии с Указанием Банка РФ №5000 от 2018 г.:

Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС».

КН равен 1,5. При отсутствии нарушений он не используется или равняется 1. В соответствии с Законом об ОСАГО, коэффициент ставят в формулу расчета для водителей:

сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию …, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;

причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Пример расчета стоимости

Для легковых машин, принадлежащих частным лицам, при определении цены страховки используют формулу:

Т = ТБ * КТ * КБМ водителя * КВС * КО * КМ * КС * КН.

Имеются следующие исходные данные:

  • водитель прописан в Воронеже;
  • ему 28 лет;
  • стаж за рулем – 5 лет;
  • он ни разу не был виновником ДТП;
  • автомобиль легковой без прицепа;
  • полис ограниченный;
  • мощность двигателя машины – 140 л. с.;
  • договор подписывается на год;
  • машина будет использоваться в этом периоде 12 месяцев;
  • серьезных нарушений водитель не допускал.

Если базовый тариф для данного вида ТС в страховой компании 4800 р., полис обойдется автовладельцу в 9969,04 р. (4800x 1,5×0,95×1,04x1x1x1,4×1).

Почему в базе РСА высокий коэффициент, а нарушений не было

Если водитель при самостоятельном подсчете убедился, что его КБМ в базе РСА завышен, это может означать подачу ошибочных или заведомо неверных сведений его страховой компанией. Следует сначала обратиться в фирму с заявлением о пересчете показателя и суммы, внесенной за ОСАГО. Параллельно нужно написать в РСА, чтобы организация провела соответствующую проверку.

Если выяснится, что водитель покупал полисы в разных компаниях, и отсюда ошибки, они будут трактоваться в его пользу. То есть в базу внесут минимальный КБМ из всех, что зафиксированы у страховщиков.

Перерасчет стоимости

Перерасчета требует не только неверно определенный КБМ, но и стоимость страховки, причем за все годы, когда показатель был завышен. Сначала нужно обратиться к страховщику, написав заявление в свободной форме. Если в течение 10 дней нет ответа, или получен отказ, следует отправить жалобу в РСА и Банк РФ. Обязательно указывать во всех обращениях название страховой фирмы, серию и номер договора.

Лучшие страховые компании по ОСАГО

По итогам деятельности в сфере обязательного автострахования в 2018 г., наивысшая степень надежности у следующих компаний:

  • «Ингосстрах»,
  • «АльфаСтрахование»,
  • «МАКС»,
  • «ВСК»,
  • «Альянс»,
  • «Ренессанс-Страхование»,
  • «РЕСО-Гарантия».

Коэффициенты ОСАГО

На ступеньку ниже стоят и тоже востребованы:

  • «Цюрих»,
  • «Суругнефтегаз»,
  • «ЖАСО»,
  • «Гелиос»,
  • «Гута-Страхование», «Либерти страхование».

Все фирмы отличает не только финансовая стабильность, но и достаточно лояльное отношение к клиентам, если приходится возмещать убытки по ДТП. Правда, в большинстве из них высокие базовые ставки.

коэффициент безаварийности ОСАГОРекомендуем прочитать о том, как коэффициент безаварийности ОСАГО влияет на стоимость страховки. Из статьи вы узнаете о том, что означает коэффициент безаварийности, как влияет на стоимость страховки, как рассчитать КМБ.

А здесь подробнее о том, как работает единая методика расчета ущерба по ОСАГО.

Некоторые коэффициенты автострахования не зависят от водителя. Но он может снизить цену полиса, если будет ездить аккуратно, избегая возможности стать виновным в аварии. И даже дороговизна ОСАГО не должна приводить к игнорированию необходимости страховаться.

Полезное видео

Смотрите в этом видео о том, как выбрать страховую компанию:


Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас по телефону:

+8 (800) 500-27-29

Это быстро и бесплатно!



Похожие статьи
  • кмб

    Коэффициент безаварийности ОСАГО: как узнать...

    Немаловажным при оформлении страховки является коэффициент безаварийности ОСАГО. Узнать его можно самостоятельно, рассчитав года опыта вождения и количество совершенных ДТП. Проверить понижающий коэффициент (КБМ) можно и у страховщика.
  • класс водителя и КМБ

    Класс водителя для ОСАГО: что означает, от чего зависит...

    Высчитывают класс водителя для ОСАГО с целью определения стоимость страховки. Это значит, что он учитывает и зависит от количества стажа, аварий за последний год. Узнать его можно, рассчитав самостоятельно, или проверить на спец.сервисах. Как повысить класс для полиса?
  • ОСАГО без ограничений

    ОСАГО без ограничений: что дает неограниченный полис...

    Для многих водителей становится удобным ОСАГО без ограничений. Это дает возможность страховать всех, кто сел за руль, без внесения данных в документы. Это значит, что по факту страхуется машина. При ДТП неограниченный полис действует, как обычный. Как рассчитать страховку? Нужна ли доверенность? КБМ? Что дает водителю?
  • ОСАГО и прицеп

    ОСАГО и прицеп - нужно ли оформлять на легковых...

    В зависимости от того, для каких машин планируется оформление полиса - легковых и грузовых, рассматривается необходимость ОСАГО на прицеп. Конечно, это влияет на стоимость страхования (есть коэффициент КПр) и выплаты при ДТП. Например, к грузовому авто ОСАГО на прицеп обязательно нужно, об этом ставится отметка в документе.