Добровольное страхование транспортного средства компенсирует материальные потери там, где полис ОСАГО бессилен. Но статистика свидетельствует, что немало имеющих КАСКО автомобилистов остаются ни с чем. Иногда компании отказывают в выплатах совершенно обоснованно. В других случаях они нарушают договор, и добиться возмещения можно.
Причины отказа в выплатах по КАСКО
Добровольное автострахование регламентируется законодательством в меньшей степени, чем обязательное. Продающие КАСКО компании имеют больше свободы и возможностей диктовать клиентам разные условия. Поэтому здесь чаще возникают вопросы о том, почему отказано в выплате после наступления страхового случая. Есть несколько причин:
Компания просто не желает расставаться с деньгами. Иногда при отказе в возмещении речь идет о мошенничестве с ее стороны.
Компания просто не желает расставаться с деньгами. Иногда при отказе в возмещении речь идет о мошенничестве с ее стороны.В иных случаях условия договора, ситуация могут быть спорными, и страховщик рассчитывает на юридическую безграмотность клиента. Поэтому отказ дают на всякий случай, авось автовладелец примет его и не пойдет жаловаться.
- У страховщика нет денег. Подобное бывает с маленькими фирмами из-за неблагоприятного стечения обстоятельств либо неумения вести бизнес.
- Особенности договора, касающиеся возмещения. Оно может предлагаться в двух вариантах, каждый из которых выбирается в зависимости от нюансов страхового случая. Например, при незначительных повреждениях автомобиля фирма обязуется оплатить его ремонт, а при серьезных – перечислить деньги. Но страховщик и собственник машины могут разойтись во мнениях о том, что считать небольшими и очень заметными дефектами.
- Разное толкование компанией и автовладельцем обстоятельств события, приведшего к обращению за выплатой. Страховщик старается повернуть их в свою пользу, клиент, естественно, не соглашается. Например, в угоне машины пытаются сделать виновным и ее хозяина на том основании, что он оставил ключи в зажигании, машину не на охраняемой стоянке. Иногда права фирма, в других случаях – автовладелец.
- Нарушение условий договора. Их могут допустить обе подписавшие документ стороны. Но если условиями пренебрег страховщик, есть шанс получить выплату. А когда то же делает автовладелец, их значительно меньше.
Практика показывает, что в большинстве случаев споров о компенсациях по КАСКО страховые компании бывают неправы. Поэтому автовладельцам не стоит принимать отказ как данность, всегда нужно выявлять причину и устанавливать законность такого решения.
Рекомендуем прочитать о максимальных выплатах по ОСАГО. Из статьи вы узнаете о том, какова максимальная выплата по ОСАГО, как ее получить, есть ли разница, если оформлен европротокол.
А здесь подробнее о прямом возмещении убытков по ОСАГО.
Основания для отказа страховой компанией
В каждом случае отрицательного ответа на требование выплаты по КАСКО причину решения конкретизируют. Основание для отказа может быть законным и логичным, но также и выглядеть банальной отговоркой страховщика.
Когда компания права
Фирма имеет право отказать автовладельцу в выплате и рассчитывать на оставление такого решения в силе судом в следующих случаях:
- Нарушение водителем застрахованного ТС правил дорожного движения. Обычно это условие прописывается в договоре, если речь о значительном превышении скорости, проезде на запрещающий сигнал светофора, пьянстве за рулем.
- Использование автовладельцем неисправной машины. Ведь именно это может стать причиной наступления страхового случая. То есть если договор КАСКО есть, а диагностической карты нет, выплат не будет. Или владельцу придется долго доказывать, что неисправность ТС не имела значения для наступления страхового события.
- Неверное оформление происшествия. В большей степени это неправильные действия автомобилиста. Например, обнаружив машину поврежденной, он сначала едет на ней по делам и лишь после этого обращается в ГИБДД. Сюда же относится заявление об отсутствии к кому бы то ни было претензий. Оно лишает страховщика возможности потребовать возмещения с угонщика или того, кто повредил авто. Значит, и платить потерпевшему компания не обязана.
- Нанесение ущерба ТС в результате возникновения чрезвычайной ситуации. Это воздействие радиации, военные действия или маневры, митинги, забастовки и т.п.
- Предоставление неверных сведений о происшествии. Автовладельца могут обвинить в мошенничестве. А по пункту 1 статьи 963 ГК РФ:
- Непредставление необходимых для оформления выплаты документов. Страховщику потребуются СТС, паспорт владельца, ВУ, страховой полис, справка из полиции, копии протоколов, постановлений.
- Препятствование определению компанией размера ущерба. Это обоснование является законным и в случае, когда собственник ремонтирует авто до осмотра экспертом.
- Повреждения, от которых ТС застраховано, нанесены в непредусмотренных договором обстоятельствах. Например, речь не об аварии или упавшей с крыши сосульке, а о неудачном перемещении на эвакуаторе или погрузке на него какого-либо имущества.
- Несоблюдение автовладельцем договора. Например, он вовремя не сообщил о происшествии, как требует часть 1 статьи 961 ГК РФ:
Часть 2 того же закона разрешает реагировать на это определенным образом:
Клиенты допускают и другие нарушения, которые позволят фирме не отдавать компенсацию.
Когда можно отменить отказ в выплате
Автовладельцы добиваются возмещения по КАСКО в следующих случаях:
- Отсутствуют некоторые документы для оформления. Так бывает при угоне авто вместе с СТС и полисом. Но здесь документы утрачены не по вине владельца, и решение страховщика можно опротестовать.
- Компанию оповестили об аварии или угоне после истечения оговоренного срока, но по уважительной причине. Ею считаются болезнь автовладельца или его командировка, отсутствие на момент события в городе.
- За рулем во время происшествия, являющегося страховым случаем, был не тот, на кого оформлен полис. Это не должно стать препятствием к выплате, так как документ касается прежде всего машины.
- Автомобиль угнан или похищен в присутствии владельца. Страховщик может счесть, что клиент сам создал условия для страхового случая, был небрежен. Но этот спорный момент в судах решается чаще в пользу автовладельца.
Представители компании могут объяснять отказ платить тем, что ТС не угнано ради катания на нем, а похищено с целью продажи.
Что делать после получения отказа
Если автовладелец уверен, что страховщик обязан заплатить, ему следует:
- Обратиться в РСА с жалобой на компанию. Маловероятно, что это поможет, но на руках будут документы, которые дополнят заявление в суд.
- Написать претензию в саму фирму. Иногда она помогает добиться выплаты, особенно при подключении к делу адвоката, защищающего интересы автовладельца. Если страховщик не сдается, нужно потребовать у него ответа в письменном виде.
- Подать иск в суд. К заявлению присоединяют документы, относящиеся к страховому случаю, копии обращений в РСА и компанию. Ссылаться следует на Гражданский Кодекс РФ.
Чтобы избежать обоснованного отказа по КАСКО, нужно со всем вниманием отнестись к оформлению приведшего к выплате события, не наделать непоправимых ошибок. Еще важнее верно выбрать условия страхования и компанию. Это должна быть серьезная фирма, следящая за репутацией.
Полезное видео
О том, когда отказ страховой в выплате законен, а когда нет, смотрите в этом видео:
